Quel salaire faut-il pour emprunter 170000 euros en 2025 ?

Quel salaire pour emprunter 170 000 € en 2025 : méthodes de calcul, durées et seuil d’acceptation

Pour déterminer le salaire nécessaire pour emprunter 170 000 € en 2025, les banques s’appuient d’abord sur la règle du taux d’endettement plafond à 35 % (assurance comprise dans la mensualité). La baisse des taux sous 3 % sur 25 ans début 2025 redonne de l’air au budget logement, mais l’équation reste la même : la mensualité ne doit pas excéder 35 % des revenus nets mensuels stables.

Le calcul part d’une mensualité théorique, dépendant de la durée du prêt et du taux d’intérêt. En 2025, un taux moyen proche de 3,03 % sur 25 ans (et environ 2,95 % pour un excellent dossier) est observé. Sur 20 ans, les dossiers standard se bouclent souvent autour de 3,10 %, et entre 3,2 % et 3,4 % pour 15 et 10 ans selon le profil. L’assurance emprunteur (0,10 à 0,30 %/an) peut ajouter 15 à 45 € par mois selon l’âge et le niveau de garanties.

Calcul du salaire minimum selon la durée ⏳

Voici des ordres de grandeur cohérents avec les barèmes 2025. Le salaire « requis » correspond au revenu net mensuel permettant de rester à 35 % d’endettement, hors aides type PTZ.

Ces montants varient selon l’assurance et les garanties. Pour certains dossiers, les banques acceptent d’aller légèrement au-delà si le reste à vivre est très confortable. En revanche, les très longues durées (30–35 ans) sont rares en pratique et souvent réservées à des cas particuliers. Des sources non bancaires évoquent parfois un revenu autour de 1 500 € sur 30–35 ans, mais à taux proches de 3 %, la mensualité d’un capital de 170 000 € reste supérieure à 650 €, ce qui implique plutôt un revenu minimum autour de 1 900–2 100 € pour respecter 35 %.

Exemples concrets avec Camille et Hugo 👥

Camille, célibataire, perçoit 2 300 € nets et n’a pas d’autres crédits. Sur 25 ans, une mensualité proche de 800 € est compatible avec la contrainte des 35 % et laisse un reste à vivre correct. Pour 20 ans, il faudrait tendre vers 950 € par mois, ce qui donne un endettement plus serré mais encore jouable si le budget courant est bien maîtrisé.

Hugo et Samira, en couple, gagnent 4 000 € nets à deux. Ils visent une mensualité autour de 1 200 € tout compris. Sur 25 ans, leur capacité dépasse 170 000 €, et sur 20 ans, elle est proche. S’ils ajoutent un apport de 10 à 20 %, ils améliorent nettement le taux et la qualité de leur dossier, notamment auprès d’établissements comme Crédit Agricole, BNP Paribas ou Société Générale.

• ✅ Objectif clé : rester à 35 % d’endettement maximum 🧭
• 📌 Astuce : allonger la durée diminue la mensualité mais augmente le coût total ⏳
• 💡 Levier : un apport et une assurance optimisée baissent la mensualité 💼
• 🏦 Dossier : soigner relevés bancaires et stabilité professionnelle renforce l’acceptation 📁

À retenir : pour 170 000 € empruntés, un salaire autour de 2 300 € peut suffire sur 25 ans, alors qu’il faut viser 3 400 € sur 15 ans et 4 700–4 800 € sur 10 ans.

Taux immobiliers sous 3 % : effet levier sur la capacité d’emprunt pour 170 000 €

La détente des taux depuis fin 2023 change la donne. Après un pic autour de 4,5 % sur 25 ans fin 2023, les barèmes observés début 2025 se stabilisent près de 3,03 % (et 2,95 % pour les meilleurs profils). Résultat : à revenu égal, la capacité d’emprunt grimpe nettement. D’après les estimations de courtiers, un salaire de 3 000 € nets gagne jusqu’à +20 700 € de capacité entre mars 2024 et mars 2025 grâce à la baisse des taux, à profil constant.

Capacité d’emprunt selon le taux pour un revenu de 3 000 € 🧮

En supposant un endettement cible de 1 050 € par mois (35 % de 3 000 €) sur 25 ans, voici l’écart de capital finançable.

Ce différentiel explique pourquoi de nombreux ménages redeviennent finançables en 2025. Attention toutefois à « attendre le taux parfait » : dans certaines villes, les prix ont touché un plancher et repartent à la hausse, comme à Nantes où une remontée de +5,4 % a été observée entre décembre 2024 et février 2025.

Stratégies pour sécuriser 170 000 € au bon moment

• 📆 Bloquer un taux dès l’accord de principe pour se protéger d’un rebond ⛑️
• 🧾 Comparer les banques (Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale, La Banque Postale, Caisse d’Épargne, LCL, Crédit Mutuel) et aussi les banques en ligne comme Boursorama Banque, Hello Bank! ou ING 🔍
• 🪙 Optimiser l’assurance (délégation) pour abaisser la mensualité et donc le salaire requis 💡
• 🏷️ Négocier le prix si le bien est longtemps sur le marché : chaque −10 000 € réduit la mensualité de ~50 € sur 25 ans 💬

Est-ce le bon timing si l’on vise 170 000 € ?

Le bon moment, c’est quand le foyer est finançable et que le besoin est réel. Un crédit se renégocie si les taux baissent encore ; le prix d’un bien, lui, n’est jamais garanti. Entre taux ≈3 % et prix stabilisés dans plusieurs métropoles, la fenêtre 2025 est propice à un achat serein.

Pour aller plus loin, un simulateur fiable et la comparaison de plusieurs offres permettent de valider rapidement la faisabilité, puis de passer à la recherche de bien sans stress.

Salaire brut, net et net imposable : ce que les banques retiennent pour prêter 170 000 €

Un point qui crée souvent de la confusion : les banques raisonnent sur les revenus nets stables et vérifiables. Le salaire brut et le net imposable aident à comprendre la feuille de paie, mais c’est bien le net perçu chaque mois (hors impôt sur le revenu prélevé à la source) qui sert de base au ratio de 35 %. L’objectif est d’évaluer un revenu disponible et régulier sur lequel indexer la mensualité.

Brut, net, net imposable : repères pour s’y retrouver

Le brut inclut l’ensemble des rémunérations avant charges salariales. Le net correspond à ce qui est versé sur le compte, après cotisations. Le net imposable diffère légèrement du net payé car certaines contributions (ex. CSG non déductible) s’y réintègrent. Les extras variables (primes occasionnelles, heures sup irrégulières) sont parfois pondérés par les banques, surtout si l’historique est court.

Pour rester concret, voici un repère simple : avec 2 200–2 400 € nets réguliers, le financement de 170 000 € sur 25 ans redevient accessible en 2025, à condition d’un reste à vivre suffisant et d’une gestion bancaire saine. Un salaire au SMIC peut viser un achat plus modeste ou un co-emprunt, et tirer parti d’aides comme le PTZ pour alléger la mensualité.

Combien emprunter avec son salaire net : repères rapides

• 🧠 Pense-bête : le 35 % inclut assurance et autres crédits en cours 📌
• 🧾 Précaution : vérifier ses fiches de paie et son net de référence avant simulation 🔍
• 🏦 Dialogue : chaque banque (Crédit Agricole, Caisse d’Épargne, LCL, etc.) a sa lecture des variables 📣
• 🧰 Outils : utiliser une calculette fiable et conserver 3 à 6 mois de relevés impeccables ✅

En résumé opérationnel, c’est bien le net régulier qui pilote la faisabilité, complété par un reste à vivre crédible au regard du coût de la vie locale.

Apport, reste à vivre et statut pro : maximiser l’acceptation d’un prêt de 170 000 €

L’apport personnel rassure les banques et améliore fréquemment le taux. En 2025, beaucoup d’établissements demandent au moins 10 % pour couvrir les frais annexes (notaire, garantie, frais de dossier), soit environ 17 000 € pour un emprunt de 170 000 €. Un apport de 20 % ouvre parfois l’accès aux meilleurs barèmes et réduit le salaire requis, car la mensualité diminue.

À quoi sert concrètement l’apport ?

Au-delà de l’apport, les banques surveillent le reste à vivre : la somme restante après toutes les charges fixes (loyer transitoire, crédits, assurance, mensualité future). À titre indicatif, un célibataire doit conserver ≈700–1 000 €, un couple ≈1 200–1 500 €, davantage avec enfants.

Reste à vivre recommandé (repère pratique)

• 📚 Statut pro : CDI et fonction publique favorisés ; indépendants/professions libérales : viser 3 ans d’historique 💼
• 🏦 Panorama : Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale, La Banque Postale, Caisse d’Épargne, LCL, Crédit Mutuel, mais aussi Boursorama Banque, Hello Bank! et ING 🔗
• 🧹 Hygiène bancaire : 3–6 mois sans découvert, crédits conso soldés, épargne régulière 💧
• 🪙 Coup de pouce : PTZ et aides locales réduisent la mensualité et le salaire requis 🧩

Enfin, la délégation d’assurance et la mise en concurrence de plusieurs offres peuvent faire gagner des dizaines d’euros par mois. Un dossier propre et argumenté obtient plus facilement 170 000 € à un bon taux, y compris auprès des banques en ligne qui pilotent des parcours 100 % digitaux.

Pouvoir d’achat immobilier 2025 : ce que permet un emprunt de 170 000 € selon les villes

Grâce à l’accalmie des taux, le pouvoir d’achat immobilier reprend des couleurs. Les prix ont reculé en 2024 dans plusieurs métropoles et semblent avoir atteint un plancher dans certaines d’entre elles. Pour un budget financé autour de 170 000 €, la stratégie consiste à cibler des secteurs où le mètre carré est redevenu abordable, ou à compléter par un apport 10–20 % pour élargir le choix.

Ordres de grandeur de surface avec un budget équivalent

À titre de repère, en 2025, un budget de 250 000 € permet en moyenne d’acheter environ 72 m² à Nantes (+6 m² vs 2024), 59 m² à Bordeaux (+5 m²), 55 m² à Lyon (+4 m²), 104 m² à Grenoble (+7 m²) et 69 m² à Lille (+5 m²). En ramenant proportionnellement à 170 000 €, on obtient des surfaces approximatives ci-dessous (simulation indicative).

À Paris, un couple à 5 500 € nets peut viser un budget proche de 360 000 €, soit 25 à 46 m² selon l’arrondissement. Avec 170 000 € d’emprunt, le marché francilien reste accessible via les petites surfaces, la proche couronne ou des biens avec travaux.

• 🧭 Approche terrain : privilégier les quartiers bien desservis et liquides à la revente 🚇
• 🔧 Travaux : vérifier DPE et budget rénovation pour éviter le hors-cadre 💡
• 📉 Négociation : ciblage des biens affichés depuis >60 jours pour marge de prix 🏷️
• 🔄 Timing : si les taux glissent vers 2,6–2,8 %, les prix peuvent remonter ; arbitrer 🤝

La clé consiste à marier emplacement, qualité du bien et stabilité du financement. Un prêt de 170 000 € bien négocié ouvre de belles options dans les villes de province dynamiques.

Plan d’action pas à pas pour être finançable à 170 000 € en 2025

Dans un contexte de taux redevenus « classiques », l’essentiel est d’aligner revenus, charges et projet pour présenter un dossier sans faille. Les grandes étapes qui suivent sont celles que les analystes crédit des banques (réseaux traditionnels et en ligne) parcourent avant d’accorder une offre ferme.

La feuille de route en 6 étapes

• 📂 Check-list : pièce d’identité, justificatifs de domicile, 3 fiches de paie, 3 relevés bancaires, avis d’impôt, tableau d’amortissement des crédits en cours 🗂️
• 🧮 Simulations : tester 20 et 25 ans avec/ sans PTZ pour affiner le salaire minimum requis 📊
• 🤖 Banques en ligne : parcours rapide, mais exigences de dossier identiques aux réseaux traditionnels ⚡
• 🧭 Vision long terme : mensualité fixe vs loyer indexé, capitalisation patrimoniale au fil des ans 📈

Dernier conseil pratique : demander au banquier une offre avec et sans assurance groupe pour comparer le coût total. Parfois, la délégation d’assurance suffit à passer sous le seuil de salaire requis pour emprunter les 170 000 € visés.

Quel salaire minimum pour emprunter 170 000 € sur 25 ans en 2025 ?

Avec un taux autour de 3,03 % et une assurance standard, la mensualité tourne autour de 800–820 €. En respectant 35 % d’endettement, il faut viser environ 2 300 € nets mensuels stables, un reste à vivre cohérent et une gestion bancaire sans incident.

Et sur 20 ans, quel revenu viser pour 170 000 € ?

La mensualité grimpe vers 940–960 €. Il faut donc un revenu net proche de 2 700–2 750 €, à ajuster selon l’assurance, l’apport et les autres crédits en cours.

Un apport de 10 % est-il obligatoire ?

Beaucoup de banques le demandent pour couvrir les frais annexes, même si certaines financent une partie des frais. Un apport de 10–20 % améliore le taux, la mensualité et donc le salaire requis.

Les banques en ligne prêtent-elles aussi 170 000 € ?

Oui. Boursorama Banque, Hello Bank! ou ING analysent les dossiers avec les mêmes critères clés (35 %, stabilité des revenus, reste à vivre). Le parcours est simplement plus digital.

Vaut-il mieux attendre une nouvelle baisse des taux ?

Les taux pourraient encore se détendre, mais certains marchés repartent déjà. Un crédit peut se renégocier ; le prix du bien, non. Si vous êtes finançable et que le bien convient, 2025 offre une fenêtre d’opportunité crédible.

Sophie Leclerc

Sophie écrit avec énergie sur les sujets du droit du travail, des grilles salariales et de la formation professionnelle. Elle aime rendre les textes vivants tout en gardant une base solide et factuelle.